🏛️ 개인투자용 국채 계산기 | 만기까지 얼마 받을까?

매입금액

원

만기

표면금리 (연, 발행 회차 공고값)

가산금리 (만기까지 보유할 때만, 공고값)

분리과세 세율 (참고: 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%, 매입액 2억원 한도)

중도환매 시 세율 (일반 이자소득세, 참고 15.4%)

중도환매를 가정하는 보유 연수

년

만기까지 들고 가야 제값이 나오는 국채

개인투자용 국채는 개인만 살 수 있도록 발행되는 국채로, 만기까지 보유하면 표면금리에 가산금리가 더해지고 이자가 연복리로 쌓입니다. 여기에 이자소득을 다른 금융소득과 합산하지 않는 분리과세가 적용되는 것이 특징입니다. 반대로 중도에 환매하면 가산금리가 빠지고 단리로 계산되며 분리과세도 적용되지 않습니다. 그래서 "언제까지 들고 있을 수 있는 돈인가"가 이 상품의 핵심 판단 기준이 됩니다. 이 계산기는 만기 보유와 중도환매를 나란히 계산해 그 차이를 금액으로 보여줍니다.

만기 보유와 중도환매의 차이

구분	만기까지 보유	중도환매
가산금리	적용	적용되지 않음
이자 계산	연복리	단리
과세	분리과세	일반 이자소득세

표면금리와 가산금리는 발행 회차마다 공고로 정해지므로, 계산할 때는 반드시 자신이 청약한 회차의 공고값을 넣어야 합니다. 세율과 분리과세 한도 역시 제도가 바뀌면 달라지므로 기획재정부와 국세청 안내를 확인하세요. 만기가 5년·10년·20년으로 길고 중도환매는 매입 1년 뒤부터 월별 한도 안에서만 가능해 중간에 돈이 필요해질 가능성을 함께 생각해야 하며, 짧게 쓸 돈이라면 단기 상품을 보는 편이 맞습니다.

자주 묻는 질문

개인투자용 국채는 왜 만기까지 들고 있어야 하나요?

가산금리와 연복리, 분리과세 혜택이 모두 만기 보유를 조건으로 붙기 때문입니다. 중도에 환매하면 표면금리만 단리로 적용되고 혜택이 사라져 수령액이 크게 줄어듭니다.

분리과세는 어떤 점이 유리한가요?

다른 금융소득과 합산하지 않고 정해진 세율로만 과세된다는 뜻입니다. 금융소득이 많아 종합과세 구간에 들어가는 사람일수록 합산을 피하는 효과가 커집니다.

연복리라서 얼마나 차이가 나나요?

이자가 다시 원금에 붙어 다음 해 이자를 만들기 때문에 기간이 길수록 차이가 벌어집니다. 20년물처럼 기간이 긴 쪽에서 복리 효과가 특히 크게 나타납니다.

※ 표면금리·가산금리·세율과 분리과세 조건은 발행 회차와 제도에 따라 달라집니다. 2026년 10월 기준 구조로 만든 참고용 추정치이므로 청약 전 발행 공고와 기획재정부·국세청 공식 안내를 확인하세요.

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