연금저축과 IRP를 모두 가입하면 한도가 합산되나요?

네. 연금저축 단독 한도는 연 600만 원이지만, IRP를 함께 활용하면 합산 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 연봉 5,500만 원 이하는 세액공제율 16.5%, 초과는 13.2%입니다.

ISA 계좌의 세금 혜택은 무엇인가요?

ISA는 이자·배당 수익이 연 200만 원(서민·농어민형 400만 원)까지 비과세되고, 초과분은 9.9% 분리과세됩니다. 일반 예금(15.4% 이자소득세)보다 세 부담이 훨씬 낮습니다.

연금저축·IRP는 55세 이후 연금 방식으로 수령해야 저율과세(3.3~5.5%) 혜택을 받을 수 있습니다. ISA는 3년 이상 유지 후 인출 가능합니다. 중도 인출 시 세금·패널티가 발생할 수 있습니다.

연봉과 ISA·연금저축·IRP 납입액을 입력하면 계좌별 연간 절세액과 합계를 계산합니다.

연봉 (세전, 원)

원

연금저축 연간 납입액 (원, 최대 600만)

원

IRP 연간 납입액 (원, 연금저축+IRP 합산 최대 900만)

원

ISA 계좌 유형

ISA 연간 이자·배당 수익 (원)

원

연금저축과 IRP는 납입액에 대해 세액공제를 받는 대표적인 절세 수단입니다. 연봉 5,500만 원 이하는 16.5%, 초과는 13.2%의 세액공제율이 적용됩니다. IRP를 추가하면 연금저축+IRP 합산 900만 원까지 공제 받을 수 있습니다.

ISA 계좌는 이자·배당 수익에 대해 비과세(일반형 200만 원, 서민형 400만 원) 또는 분리과세(9.9%) 혜택을 제공합니다. 일반 예금 이자소득세(15.4%)와 비교해 절약되는 세금을 계산합니다.

직장인이 가장 먼저 가입해야 할 절세 계좌는?

연금저축과 IRP를 합산 연 900만 원 한도로 최대한 활용하는 것이 가장 효과적입니다. 연봉 5,500만 원 이하라면 최대 148만 5,000원(900만×16.5%)까지 절세할 수 있습니다.

IRP는 퇴직 후에만 활용하는 건 아닌가요?

아닙니다. 재직 중에도 IRP에 자유롭게 납입해 세액공제를 받을 수 있습니다. 다만 만 55세 이전에 해지하면 기타소득세(16.5%)가 부과되고 공제 혜택도 반납해야 합니다.

연금저축 보험과 연금저축 펀드 중 어떤 게 낫나요?

절세 혜택은 동일하지만, 연금저축 펀드는 수익률이 운용 성과에 따라 달라지며 사업비가 낮습니다. 연금저축 보험은 안정적이지만 수익률이 낮고 사업비가 높은 편이므로, 장기 투자를 원한다면 펀드형이 유리할 수 있습니다.