マイナス通帳、限度額を作るだけでも信用点数に影響がある?
マイナス通帳(極度貸出)は限度額を設定した瞬間に新規の与信商品として信用評価に反映され、使用の有無に関わらず信用点数が若干(平均5点前後)下がることがあります。ここでより重要なのが実際の使用率です。信用評価機関は限度額に対する実際の使用額の比率(信用使用率)を重要な評価指標として活用します。
例えば限度額100万円のうち30万円を使用した場合、使用率は30%となり、開設による基本下落5点以外の追加下落はそれほど大きくありません。しかし限度額の70%以上を使用すると返済余力が不足していると判断され、最大25点以上追加で下落することがあり、合計の下落幅が30点を超える可能性もあります。
信用点数を守るには、マイナス通帳の使用率を30%以下に維持するのがよく、余裕資金ができたらすぐに一部でも返済して使用率を下げるのが効果的です。必要以上に複数のマイナス通帳を開設することも、全体の負債限度額を増やし信用点数に悪影響を与える可能性があるので注意してください。
よくある質問
マイナス通帳を開設しただけでも信用点数は下がりますか?
はい、限度額を設定するだけでも新規の与信商品として扱われ、信用点数が若干(約5点前後)下がることがあります。ただし使用しなければ追加の下落は大きくありません。
使用率が高いとなぜ点数がより下がりますか?
信用評価機関は限度額に対する実際の使用比率(信用使用率)を重要な評価要素とみなします。使用率が高いほど返済負担が大きいと判断され、点数がより大きく下がります。
信用点数を守るにはどう管理すればいいですか?
マイナス通帳の使用率を30%以下に維持し、余裕資金ができたらすぐに返済することが信用点数の管理に有利です。不要に複数の限度額を作ることも避けた方がよいでしょう。