満期一括返済vs分割返済、どちらが利息が少ない?
信用ローンを借りる際は、満期一括返済と元利均等分割返済のいずれかを選べる場合があります。満期一括返済はローン期間中毎月利息のみ支払い、満期に元金を一度にまとめて返す方式です。分割返済は毎月元金と利息を合わせて返済し、ローン残高を着実に減らしていく方式です。
例えば100万円を年利6%で24ヶ月借りる場合、満期一括返済では毎月5,000円の利息のみ支払い、満期に元金100万円を返済する必要があり、総利息は約12万円になります。一方、分割返済では毎月約4万4,300円ずつ返済し元金が減っていくため、総利息は約6万3,000円で、一括返済より約5万7,000円少なくなります。
一括返済は毎月の負担が少なく短期的な資金運用には有利な場合がありますが、元金が減らないため総利息の負担ははるかに大きくなります。利息費用を最小限に抑えたいなら分割返済が有利であり、一括返済は満期にまとまった資金を用意する確実な計画がある場合にのみ検討するのが安全です。
よくある質問
満期一括返済と分割返済の最大の違いは何ですか?
満期一括返済は毎月利息のみ支払い、満期に元金を一度に返す方式です。分割返済(元利均等)は毎月元金と利息を合わせて返していく方式です。一括返済は毎月の負担は少ないですが元金が減らないため総利息が多くなります。
なぜ一括返済の総利息の方が多いのですか?
分割返済は毎月元金の一部を返済していくため、利息がつく元金(残高)が徐々に減っていきます。一方、一括返済は満期まで元金がそのまま維持されるため毎月の利息が減りません。
一括返済が有利な場合もありますか?
短期的にまとまった資金が必要で、満期に元金を返済する資金計画が確実であれば、毎月の負担を抑えられる一括返済が有利な場合があります。ただし長期間利用するほど総利息の差が大きくなるため慎重に選ぶ必要があります。