추가 상환 시 원금과 이자 중 어디에 먼저 적용되나요?

추가 상환 금액은 전액 원금을 갚는 데 사용됩니다. 원금이 줄어들기 때문에 이후 발생하는 이자도 줄어드는 원리입니다.

매월 갚는 것과 한 번에 목돈으로 갚는 것 중 무엇이 좋나요?

여유 자금이 생길 때마다 즉시 상환하여 원금을 미리 줄여놓는 것이 이자 절감에 유리합니다.

중도상환수수료가 있나요?

대출 상품에 따라 다릅니다. 추가 상환 전에 은행에 중도상환수수료 부과 여부를 반드시 확인하시기 바랍니다.

🏦 대출 중도상환 계산기 | 지금 갚으면 얼마 아낄까?

남은 대출 원금 (원)

연 이자율 (%)

남은 상환 기간 (개월)

*예: 10년 = 120개월, 30년 = 360개월

매달 추가로 상환할 금액 (원)

*기존 월 상환액에 더해서 갚을 추가 여유 자금

원래대로 갚을 경우

기존 월 상환액 0원

총 발생 이자 0원

추가 상환 시 효과 ✨

단축되는 기간 0개월

절약되는 이자 0원

*원리금 균등 상환 방식 기준이며, 중도상환수수료는 포함되지 않은 계산입니다.

대출 원금을 먼저 갚으면 어떤 마법이 일어날까요?

대부분의 사람들은 대출을 받을 때 은행이 정해준 기간(예: 10년, 30년)과 매월 정해진 납입액을 기계적으로 납부합니다. 이렇게 정해진 상환액(원리금 균등 상환)의 초기 몇 년은 내가 내는 돈의 대부분이 '원금'이 아닌 '이자'로 빠져나갑니다. 그런데 만약 매달 배달 음식 한 번 시켜 먹을 돈, 혹은 남는 여유 자금을 보태어 대출 '원금'을 조금씩 깎아내려 간다면 어떻게 될까요? 대출 원금이 줄어들면 그 원금에 붙는 이자가 줄어들고, 이자가 줄어들면 매월 내는 돈에서 원금이 깎이는 비중이 더 커지는 '복리의 반대 마법'이 발생합니다.

적은 돈으로 수천만 원을 절약하는 원리

주택담보대출과 같은 장기 대출일수록 조기 상환의 효과는 극적으로 나타납니다. 대출 기간이 길면 길수록 이자 부담이 눈덩이처럼 커지기 때문입니다. 예를 들어, 2억 원을 금리 5%로 30년간 빌린 경우 총 이자만 약 1억 8천만 원에 달합니다. 하지만 매달 20만 원씩만 추가로 갚아나간다면, 상환 기간을 무려 8년 가까이 앞당길 수 있으며 약 6천만 원 이상의 이자를 고스란히 절약할 수 있습니다. 은행에 주는 이자를 내 주머니에 저축하는 것과 완벽히 같은 효과입니다.

조기 상환 시 반드시 확인해야 할 주의사항

1. 중도상환수수료 확인

은행 입장에서는 대출자가 돈을 빨리 갚아버리면 예정된 이자 수익을 얻을 수 없게 됩니다. 이를 방지하기 위해 보통 대출 실행일로부터 3년 이내에 원금을 갚을 경우 상환액의 1.2% ~ 1.5% 정도를 '중도상환수수료'로 부과합니다. 따라서 대출을 받은 지 3년이 지나지 않았다면, 절감되는 이자액과 부과되는 수수료를 비교해보고 추가 납입을 결정해야 합니다. (최근에는 매년 대출 원금의 10%까지는 수수료를 면제해주는 상품도 많으니 대출 약관을 확인해 보세요.)

2. 투자 수익률과의 비교

여유 자금이 생겼을 때 대출을 갚는 것이 좋을지, 아니면 예적금이나 주식에 투자하는 것이 좋을지 고민될 수 있습니다. 정답은 '내 대출 금리'와 '기대 투자 수익률(세후)'의 비교에 있습니다. 대출 금리가 5%인데 적금 이자가 3%라면 무조건 대출을 먼저 갚는 것이 이득입니다. 반면, 확실한 7% 이상의 수익을 낼 수 있는 투자처가 있다면 투자를 하는 것이 유리합니다. 하지만 대출 상환은 '100% 무위험 확정 수익'이라는 점에서 가장 안전하고 확실한 재테크 수단입니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 추가 상환은 매달 해야 하나요? 한 번에 목돈으로 갚아도 되나요?

A. 목돈이 생겼을 때 한 번에 갚아도 동일하게 이자 절감 효과가 발생합니다. 매달 여유 자금을 조금씩 갚든, 적금을 모아 1년에 한 번 목돈으로 갚든 원금이 줄어드는 시점부터 즉각적으로 이자가 줄어듭니다.

Q. 원금 균등 상환 방식에도 이 계산기가 맞나요?

A. 본 계산기는 가장 보편적인 '원리금 균등 분할 상환' 방식을 기준으로 설계되었습니다. 원금 균등 상환의 경우 매달 납부액이 달라지기 때문에 정확한 수치는 다를 수 있으나, 조기 상환으로 이자가 절감되고 기간이 단축된다는 핵심 원리는 동일하게 적용됩니다.

Q. 대출 기간을 유지하고 월 납입금을 줄일 수도 있나요?

A. 네. 원금을 조기 상환한 후 은행에 요청하면 남은 대출 기간은 그대로 유지하면서 매월 납입하는 원리금만 줄이는 방식으로 변경할 수도 있습니다. 당장의 월 고정 지출을 줄이고 싶을 때 유용합니다.