4% 룰(인출률 4%)은 무슨 뜻인가요?

은퇴 후 매년 투자 자산의 4%씩만 인출해 생활비로 쓰면, 시장 수익률과 인플레이션을 고려했을 때 자산이 장기간 고갈되지 않는다는 경험적 법칙입니다. 이 비율의 역수인 25배가 목표 자산(연 지출×25)의 근거가 됩니다.

🔥 저축률별 FIRE 연수 계산기 | 몇 년 뒤 은퇴할까?

Q: 저축률이 조금만 올라가도 FIRE 시기가 크게 당겨지는 이유는?

저축률이 오르면 목표 자산(연 지출×배수)이 줄어드는 동시에 매달 투자하는 금액도 늘어나는 이중 효과가 발생하기 때문입니다. 저축률 50%에서 60%로만 올려도 달성 연수가 수년 단축되는 경우가 많습니다.

Q: 한국 상황에서도 4% 룰을 그대로 적용해도 되나요?

4% 룰은 미국 시장 데이터를 기반으로 한 연구이기 때문에, 한국은 세제·연금 구조·시장 변동성이 달라 3~3.5%처럼 더 보수적인 인출률을 적용하는 사람도 많습니다. 인출률을 낮추면 목표 자산과 달성 연수가 늘어납니다.

연간 세후 소득 (원)

원

저축률 (%)

현재 투자 자산 (원)

원

예상 연 투자수익률 (실질, %)

목표 인출률 (연 %, 4% 룰 기본)

FIRE, 저축률이 소득보다 중요한 이유

FIRE(Financial Independence, Retire Early)의 핵심은 소득의 크기가 아니라 저축률입니다. 저축률이 오르면 두 가지 효과가 동시에 나타납니다. 먼저 생활비(연 지출)가 줄어들어 은퇴에 필요한 목표 자산 자체가 작아지고, 동시에 매달 투자할 수 있는 금액은 늘어납니다. 흔히 쓰이는 '4% 룰'은 은퇴 후 매년 자산의 4%만 인출해 생활비로 써도 자산이 장기간 유지된다는 경험 법칙으로, 이 비율의 역수인 25배를 연 지출에 곱한 금액을 목표 자산으로 삼습니다. 이 계산기는 저축률·수익률·현재 자산을 반영해 그 목표까지 걸리는 기간을 복리로 계산합니다.

계산 구조

순서	항목	내용
1	연 지출 추정	연 소득 × (1-저축률)
2	목표 자산	연 지출 × (100/인출률)
3	연 저축액	연 소득 × 저축률
4	달성 연수	현재 자산+연 저축액을 복리로 목표까지 누적하는 기간

이 계산기는 저축률·수익률이 매년 일정하다고 가정한 단순화 모델로, 실제로는 소득 변화, 시장 변동성, 세금, 인플레이션 등 다양한 변수가 결과에 영향을 줄 수 있는 참고용 추정치입니다. 특히 한국은 국민연금·건강보험 등 미국과 다른 제도적 변수가 있어 인출률을 보수적으로 잡는 것이 안전합니다.

자주 묻는 질문

저축률이 조금만 올라가도 FIRE 시기가 크게 당겨지는 이유는?

목표 자산이 줄어드는 동시에 매달 투자 금액도 늘어나는 이중 효과가 발생하기 때문입니다.

4% 룰은 무슨 뜻인가요?

은퇴 후 매년 자산의 4%씩만 인출해도 자산이 장기간 고갈되지 않는다는 경험적 법칙으로, 그 역수인 25배가 목표 자산의 근거가 됩니다.

한국 상황에서도 4% 룰을 그대로 적용해도 되나요?

미국 시장 데이터 기반 연구이므로, 한국은 3~3.5%처럼 더 보수적인 인출률을 적용하는 경우도 많습니다.

※ 실제 달성 시기는 소득·지출·시장 상황에 따라 달라질 수 있는 참고용 추정치입니다.

FIRE, 저축률이 소득보다 중요한 이유

계산 구조

자주 묻는 질문

함께 보면 좋은 도구