🔥 은퇴자산 4% 룰 계산기 | 얼마씩 빼 써도 될까?

은퇴 시점 총 자산

원

연간 인출률

은퇴 후 예상 기간

년

예상 연 수익률

예상 물가상승률

목표 연간 생활비 (선택 입력 — 필요 자산 역산)

원

은퇴자산 인출률(4% 룰) 계산기 사용법

4% 룰은 은퇴 첫해에 자산의 4%를 꺼내 쓰고 이듬해부터는 그 금액을 물가상승률만큼 올려 인출하면 오랜 기간 자산이 버틴다는 경험칙입니다. 이 계산기는 입력한 인출률로 첫해 인출액을 구한 뒤, 해마다 물가만큼 인출액을 올리고 남은 잔액을 가정한 수익률로 굴리는 과정을 연 단위로 반복해 기간 말 잔액과 자산 소진 시점을 계산합니다. 목표 생활비를 넣으면 그 생활비를 뒷받침하는 데 필요한 은퇴자산도 역산해 줍니다.

근거가 되는 연구는 1994년 윌리엄 벤젠의 논문과 이후의 트리니티 연구로, 미국 주식·채권의 과거 수익률을 30년 은퇴 기간에 적용해 검증한 결과입니다. 계산 기준은 2026년 기준이며, 인출은 연초에 한 번, 남은 잔액은 그해 수익률로 운용되는 것으로 가정했습니다.

본 계산기는 참고용이며 특정 수익률이나 자산 수명을 보장하지 않습니다. 실제로는 매년 수익률이 달라지고 은퇴 초기에 큰 손실이 나면 같은 평균 수익률이라도 자산이 훨씬 빨리 줄어듭니다. 세금, 건강보험료, 수수료, 예상치 못한 의료비도 반영하지 않았으므로 여러 가정으로 나눠 계산해 보고 전문가와 상담하세요.

자주 묻는 질문

4% 룰은 어디서 나온 숫자인가요?

1994년 윌리엄 벤젠의 연구와 이후 트리니티 연구가 미국 주식·채권의 과거 수익률로 30년 은퇴 기간을 검증하면서 널리 알려졌습니다. 미국 시장의 과거 데이터에 기반한 경험칙이므로 다른 시장이나 다른 기간에 그대로 들어맞는다고 보기는 어렵습니다.

인출률을 몇 퍼센트로 잡아야 하나요?

은퇴 기간이 길수록, 자산에서 안전자산 비중이 클수록 낮춰 잡는 편이 안전합니다. 3%와 5%를 각각 넣어 자산 소진 시점이 얼마나 달라지는지 확인하고, 초기 몇 년의 수익률이 나쁠 때를 가정해 보는 편이 현실적입니다.

국민연금이나 퇴직연금은 어떻게 반영하나요?

연금으로 충당되는 생활비를 빼고 남은 금액만 인출 대상으로 보면 됩니다. 목표 생활비 칸에 연금으로 채우지 못하는 부족분만 넣으면 필요한 은퇴자산이 훨씬 작게 나옵니다.

은퇴자산 인출률(4% 룰) 계산기 사용법

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