信用スコアを理解して審査通過率を高めよう
日本では住宅ローン・自動車ローン・クレジットカード審査の際、CIC・JICC・KSCの信用情報機関に登録されたデータが参照されます。最も大きな影響を与えるのは支払い遅延の履歴です。61日以上の延滞や債務整理は「異動情報（事故情報）」として5〜10年間記録され、この期間中はほぼ全てのローン審査が困難になります。
次に重要なのが借入利用率です。カード限度額に対して残高が多いほど「返済余力が乏しい」と判断されます。限度額の30%以下を目安にすることで審査上有利になります。また、短期間に複数のローン・カードを申込むと信用照会が増え、「資金繰りに困っているのでは」とみなされる場合があります。
信用情報はCIC（主にカード・消費者金融）、JICC（消費者金融・カード）、KSC（銀行・住宅ローン）の3機関に分散して登録されています。住宅ローンを検討する前に3機関すべてで自己開示することをお勧めします。開示請求は各機関のウェブサイトまたは郵送で手続きできます（有料・1,000円程度）。
よくある質問
キャッシングをゼロにすると信用スコアは上がりますか？
残高をゼロにすることで利用率が改善され、スコアに良い影響が出ます。ただし長く使っているカードを解約すると利用歴が短くなる場合があるため、残高をゼロにしつつカードは維持するのが一般的に有利とされています。
スコアはどのくらいの頻度で変わりますか？
信用情報は毎月更新されます。残高の返済・延滞の解消・申込み照会の期間経過により数ヶ月単位で変化します。劇的な改善は数ヶ月〜数年かかることが一般的です。